בשנים האחרונות מוקמות קהילות, נפתחים מתחמי עבודה משותפים ופלטפורמות לפרילנסרים מונפקות בבורסה, הכל כדי לומר לפרילנסר שהוא סוף סוף מתקבל בחברה, שהוא כבר לא על התפר המוזר בין עצמאי לשכיר ושגם הוא חלק מקהילה. הכל טוב ויפה, אבל בואו נודה על האמת, בסופו של יום, הפרילנסר הוא זאב בודד, במיוחד מבחינת הדאגה לעתיד שלו, ואותו זאב בעוד מספר שנים יצטרך להסתכל לחסכון הפנסיוני שלו בעיניים ולקוות שהוא יספיק לו לגיל הפרישה ושהוא קיבל את הבחירות הנכונות.
למרות התחזית העגומה במקצת, לא מדובר כאן בגזרת גורל. גם פרילנסרים יכולים כבר היום להבין איך בעוד עשור, שניים או חמישה תהיה להם את ההגנה הפיננסית המתאימה, מבלי לנחש או להמר. אז בואו נדבר בגובה העיניים: מי? למה? כמה? איך? כל התשובות לשאלות שאולי העדפנו לא לגעת בהן עד היום.
כשאין לכם בוס שדואג
אם בעבר הייתם אומרים את המילה "פרילנסר" והיו מביטים בכם בעיני עגל לא מבינות, הרי שהיום המצב השתנה. להיות פרילנסר זה אפילו קצת מגניב, ואנשים מבינים, סוף סוף, למה הכוונה. אתם אנשים שהחליטו מתי ועם מי הם רוצים לעבוד, ובוחרים בזאת, כל יום מחדש. אולי אתם גרפיקאים או בוני אתרים, אולי מתכנתים או בכלל עורכי דין מהעולם המסורתי, אבל למדינת ישראל – זה לא משנה; אם אתם פרילנסרים בישראל, רשויות המס יקראו לכם "עצמאיים", נעים להכיר! אז לחיות בלי בוס זה מאד כיף, בסך הכל, ויכול להיות שתוכלו לקפוץ לים בזמן שנוח לכם או לעבוד מתחת לעץ בשדרות רוטשילד בתל אביב אבל בתכלס, אם בגיל 70 אתם לא רוצים לישון מתחת לאותו עץ ברוטשילד, אתם צריכים לדאוג לעצמכם; המציאות היא שאין לכם בוס שיפקיד לכם כל חודש כמו שעון את הכספים לפנסיה וידאג לכם לכיסוי עבור אובדן כושר עבודה, אם זה יקרה לפני גיל 70.
3 מיתוסים שגורמים לפרילנסרים לא להפקיד לפנסיה
לפני שאתם מתחילים עם התירוצים או חוסר ההבנה, חשוב להבין שפרילנסרים רבים אכן בוחרים שלא להפקיד לקרן הפנסיה, מצב שמתחיל להשתנות רק השנה, כאשר חוק פנסיה חובה לעצמאים נכנס לתוקפו וקנסות מוטלים על אותם פרילנסרים שאינם מפקידים (רגע, גם על זה נדבר ממש עוד מעט). אם גם אתם לא הפקדתם עד היום בגלל סיבה כזאת או אחרת, הגענו לנפץ לכם כמה מיתוסים.
- יש לי רואה חשבון – במרבית המקרים רואה החשבון לא מתעסק עם הפנסיה שלכם, אם הוא דואג לכם, הוא יסביר שיש הטבת מס (ארחיב בהמשך) שתוכלו לקבל אם וכאשר תפקידו את הכסף, אבל הוא בטח לא יעשה זאת עבורכם.
- אני צעיר, יש לי זמן עד הפנסיה – ככל שתתחילו לחסוך בגיל צעיר יותר, הכסף שלכם יקבל עוצמה חזקה בשם "ריבית דריבית" וכך למעשה, גם תפקידו יותר וגם הכסף שלכם יצמח יותר.
- קרנות הפנסיה וחברות הביטוח יקרסו – התוכניות הפנסיוניות הקיימות כיום הן למעשה תכניות צבירה אישיות. כך, גם במקרה של פשיטת רגל או עלייה בתוחלת החיים, הכסף רשום עליכם ולא יעבור לאף אחד.
רגע, מה בעצם כולל החסכון הפנסיוני?
החיסכון הפנסיוני ארוך הטווח שלנו יכול להתנהל במספר מוצרים שונים עם מאפיינים דומים, קרן פנסיה וביטוח מנהלים (תגמולים לעצמאים) שכוללים בתוכם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה, כיסוי למקרה פטירה חס וחלילה וקופת גמל שבה אין רכיבים ביטוחיים. החיסכון לטווח קצר-בינוני מתרכז לקרן ההשתלמות שבה יש מרכיב חסכון ללא כיסויים ביטוחיים.
סיימתם את עבודתכם כשכירים וקפצתם למים העמוקים, מה עכשיו?
אם עבדתם כשכירים וכבר יש לכם תכנית פנסיונית, לא משנה איזה ואיפה, השלב הזה הוא סופר קריטי מבחינתכם, כדי לשמור על הכיסויים הביטוחים שלכם בקרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, וכמובן לדאוג לכספי הפיצויים שאתם צפויים לקבל. המון פרילנסרים בונים על כספי הפיצויים מהמעסיק האחרון לטובת ההון הראשוני להקמת הפעילות שלהם עד שיצליחו לייצר הכנסה קבועה. אם אין לכם צורך ממשי בכסף (חיים ומוות או הקמת העסק), כדאי שלא תמשכו את כספי הפיצויים, משום שהם צפויים להפוך לקצבה משמעותית בפרישה.
מה עם הכיסויים הביטוחיים? כאן נחלק את התשובה לשני חלקים: אם הפכתם לפרילנסרים שיודעים מה היקף העבודה והתזרים הצפוי לכם, כדאי לבצע תהליך תכנון מלא שיגדיר את ההכנסות ואת הצרכים שלכם, ובהתאם את הפתרונות הנדרשים. אם קפצתם למים העמוקים ואתם עדיין לא יודעים מהן ההכנסות הצפויות, תוכלו לשמור לתקופה של עד שנתיים על הכיסויים הביטוחיים בקופות שלכם בעלות מינימלית. ההגדרה המקצועית נקראת "ריסק זמני". ואז, ברגע שתתחילו להכניס כסף, תבצעו תכנון מקיף.
חשוב לזכור – במידה ותפסיקו להפקיד באופן מוחלט, אתם מאבדים זכויות חשובות!
פנסיה חובה לעצמאים – האם אפשר לסמוך עליה?
אז כפי שציינתי קודם, ממש לא מזמן המדינה "התעוררה" והבינה שפלח העצמאיים גדל בכל שנה באופן משמעותי, אבל הוא לא דואג לעצמו לחסכון הפנסיוני. לאחר לא מעט מקרי פרישה שטיפלתי בהם, אני יכול לומר שבהיבט הפנסיה לעצמאים, אפשר ממש לרחם על עצמאיים שמגיעים לגיל פרישה. למה לרחם? הנה דוגמה. בואו ננסה להבין מה תהיה קצבת הפנסיה של אישה בגיל 67 שתתחיל להפקיד את המקסימום על פי פנסיה חובה לעצמאים (830 ₪ נכון לשנת 2019) בגיל 30. תופים בבקשה…. 3,331 ₪ לחודש. קל להבין מנתונים אלו שפנסיה חובה לעצמאים היא הבסיס הראשוני ביותר לפרילנסר וממש לא כדאי לסמוך רק עליה.
איך תוכלו להרוויח עד 30% על הכסף שלכם בלי לקחת סיכון?
הטבות מס זה שם המשחק; צריך ממש לדעת ביחס להיקף ההכנסות שלכם כמה הטבת מס אתם זכאים לקבל. אם תעשו את זה נכון, בעזרת מתכנן פיננסי בעל רישיון פנסיוני, או עם רואה החשבון שלכם, אתם יכולים להרוויח עד 30% בלי לסכן את הכסף שלכם. אם יש לכם השקעה אחרת שצפויה להניב לכם 30% בכניסה קפצו עליה, אחרת הפקידו לפנסיה. הלכה למעשה, תחילה אתם צריכים להפקיד את הסכום המלא, ואת הטבת המס תקבלו בדוח השנתי שתגישו.
תחשבו שהחלטתם לקנות מתנה משותפת לאחד ההורים ושילמתם את כל הכסף, אחר כך אחד האחים החזיר לכם דרך Bit את החלק שלו. המקסימום להפקדה הוא 16.5% מסך ההכנסות שלכם ועד הכנסה שנתית של 211,200. הנה המחשה קטנה למשמעות הטבות המס שפרילנסר יכול לקבל: במידה ויפקיד 2,250 ₪ לחודש למוצר פנסיוני, לאחר 15 שנים יצטברו בקופה 600,000 ₪, מתוכם כ- 200,000 ₪ על חשבון המדינה. כעבור 30 שנים הצטברו בקופה 1,800,000 ₪ מתוכם כ-600,000 ₪ על חשבון המדינה.
נלחצים מלחשוב על גיל הפנסיה? קבלו את קרן ההשתלמות
בתור פרילנסרים, חוסר יציבות תעסוקתית, עונתיות בהכנסות וקרקע לא יציבה לפעמים מביאים לחשיבה קצרת טווח, ולאו דווקא לחשיבה על הפנסיה. במצב כזה, ניתן להשתמש בקרן ההשתלמות, שהיא למעשה קופת חסכון שניתן להפקיד אליה כל שנה עד 18,480 ₪ (נכון לשנת 2019), סכום הניתן למשיכה לאחר 6 שנות חסכון. אם כבר יש לכם קרן השתלמות (קרן ותיקה), שש השנים יתחילו להיספר מפתיחת הקרן הוותיקה. כמובן שמקרן ההשתלמות מומלץ למשוך רק אם יש צורך אמיתי והשתמשתם בכל המקורות הפיננסים שלכם. בנוסף, שתי הטבות מס משמעותיות שהפקדה לקרן ההשתלמות מקנה לנו:
- במעמד ההפקדה – קרן ההשתלמות מעניקה הטבת מס בגובה 4.5% מההכנסה השנתית ועד 11,880 ₪ בשנה. הטבה מסוג ניכוי (ההכנסה החייבת שלכם תקטן), אז במקום לחפש הוצאות כדי לשלם פחות מס תוכלו להפקיד לקרן השתלמות.
- במעמד המשיכה – כל הכספים שהפקדתם לקרן ההשתלמות (עד התקרה) פטורים ממס רווח הון, ובמידה ואין לכם צורך בכסף, מומלץ להמשיך לשמור על קרן ההשתלמות ולא למשוך אותה.
לא רציונלי אבל כן נורא – חסכון לפנסיה וכלכלה התנהגותית
פרופסור דן אריאלי בספרו "לא רציונלי אבל לא נורא" משייך את החיסכון הפנסיוני לקטגוריה של הדברים שאנחנו צריכים לעשות, ויביאו תוצאות רק בעתיד הרחוק. הוא מספר שלאחר שחלה בצהבת נגיפית מסוג C , לקח חלק במחקר של תרופה ניסיונית, בו היה חייב כל יום להזריק לעצמו חומר בשם אינטרפרון. ההזרקה גרמה לו לסבל קשה של כמה שעות מיד לאחר ההזרקה, והוא היה חייב לעשות זאת במשך שנה וחצי כדי להתחיל לראות תוצאות והחלמה. שאלו אותו איך קרה שהוא הצליח באופן משמעותי ביחס ליתר המשתתפים. הוא סיפר שבדרך חזרה הביתה, לפני ההזרקה, היה עובר בספרית הווידאו, לוקח סרט, וכך היה ממתיק את הכאב. גם כשאנחנו פרילנסרים, להוציא כסף מהכיס לחסכון פנסיוני זה כאב לא קטן מכיוון שזה יוצא ממש מכיסנו, אבל זכרו שזה יתגמל בימי הזקנה, ואם צריך מצאו דרך לתגמל את עצמכם היום, על כך שאתם משקיעים בעתיד שלכם ושל המשפחה שלכם.
סהר יוסף, מתכנן פיננסי בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, עוזר למשפחות למקסם את תיק הנכסים הפיננסי והפנסיוני שלהם באופן שמאפשר להם חופש כלכלי וראש שקט, מבלי שיצטרכו לקחת סיכונים מיותרים. הוא עוזר ליצור בהירות לגבי היכן נמצא הכסף שלהם, לראות את התמונה הפיננסית המלאה ולקבל החלטות חכמות שמייצרות להן שגשוג כלכלי. תוכלו לראות את הפרופיל של סהר יוסף ב XPlace.
וואוו נושא חשוב מאוד תודה רבה
וואוו נושא חשוב מאוד קראתי עד הסוף מאוד התרשמתי, תודה רבה על הארת העיניים!
[…] של השולמנים עם שר הכלכלה אלי כהן, בה העלו את התנגדותם לקנסות בחוק הפנסיות המוטלים על עצמאים שאינם מפקידים לקרן החל משנת 2018, […]